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3月13日,全国人大代表、中央纪委驻银监会纪检组副组长陈琼在接受记者采访时表示,随着对P2P等互联网金融的清理整顿,整个行业将走上良性发展的正轨。加强监管的同时,她也建议加强投资者教育,推进金融知识进课堂。


“P2P网贷借贷风险专项整治工作取得了初步成效,行业底数逐步摸清、机构异化趋势逐步扭转,行业风险整体水平逐步下降,那些打着P2P旗号、偏离P2P本质、从事违法违规活动的伪P2P机构将被驱逐出市场”。

3月13日,全国人大代表、中央纪委驻银监会纪检组副组长陈琼在接受记者采访时表示,随着对P2P等互联网金融的清理整顿,整个行业将走上良性发展的正轨。加强监管的同时,她也建议加强投资者教育,推进金融知识进课堂。“将公众金融知识教育纳入法律框架内,使之成为义务教育的重要内容”。

作为一名长期从事金融监管的人大代表,陈琼对于金融风险的防范、改进对“大资管”的监管政策、处置非法集资、民营银行的发展等话题都有自己的思考。在整个采访的过程中,她思路清晰,逻辑严密,大量的数据信手拈来。
注重防范金融风险

今年的政府工作报告中,把防范金融风险放在了更加重要的位置,并且列举四方面的风险需要高度关注。在你看来,银监会未来的工作中,防范金融风险方面,最重要的工作是什么?

陈琼:我认为最重要的还是信用风险,也就是不良贷款上升的风险。现在看来,经济下行压力依然存在,不良贷款上升的压力还会持续。但从2016年数据看,四个季度商业银行不良贷款率分别为1.75%、1.75%、1.76%和1.74%,总体平稳并且年末出现了小幅下降,表明不良贷款快速上升的势头已得到了初步遏制。

因此,防范信用风险,一要进一步加强信贷管理,有效遏制不良贷款增量;二要综合运用核销、重组、证券化等手段,加快处置不良贷款存量;三要进一步提高资本充足率和拨备覆盖率,提高损失吸收能力;四要培育良好的社会信用环境,加大对失信企业和企业主的联合惩戒力度,让有钱不还、逃废银行债务者无处可逃。高院的报告显示,去年就限制失信被执行人坐飞机628万人次、坐高铁229万人次,这种措施对净化信用环境非常有利。

另外,还要密切关注流动性风险。流动性风险传播性强,很容易造成系统性问题,银监会一直高度关注;要加强监测,提高应急能力和行业互助能力,建立起流动性安全网。此外,对于交叉性金融风险,要进一步完善监管规则,实施穿透原则,做实并表监管,防止监管套利,避免风险交叉传染。对地方政府融资平台贷款风险,也要继续关注,落实新预算法和国务院关于地方政府性债务管理的有关要求,配合有关部门推动地方政府融资平台转型。 


互联网金融将走上正轨

除了防范好银行业自身的风险,互联网金融等民间金融的风险也会传染到银行业。银行业该如何建立与民间金融,特别是非法集资等的“防火墙”?

陈琼:为防范风险传染,银监会正重点抓好三方面工作。首先是推动出台《处置非法集资条例》和《融资担保公司管理条例》,积极研究推动小贷公司和网络小额贷款等业务规则制定。

同时,银监会要求银行业金融机构建立防火墙,摸清借款人参与民间借贷的底数,做到“了解你的客户”,切实防范信用风险和声誉风险;要求加强柜面业务风险管理,严禁为非法集资提供任何金融服务,严禁内部员工违规参与各类集资活动,严禁发生“飞单”事件。

此外,银监会高度重视加强社会公众金融教育,持续加大防范非法集资宣传,引导金融消费者认清风险、远离风险,消除非法集资滋生蔓延的土壤。


目前,多部委联合的打击非法集资和清理整体互联网金融违法违规行为正在进行。清理整顿的重点是什么?目前的进展如何?

陈琼:处非方面,2016年工作成效较为明显,案件高发势头有所遏制,非法集资案件数和涉案金额近年来首次出现“双降”。“e租宝”“昆明泛亚”等重大案件处置进展顺利。在监测预警方面,形成了非法集资早发现早处置的良好局面。

P2P网贷借贷风险专项整治方面,确立备案管理要求,按照“新老划断”原则,对存量机构“合规一家、备案一家”。建立P2P网贷资金存管机制,建立网贷资金第三方监管制度,确立P2P网贷机构“经营资金但不触碰资金”的安全底线。

目前,P2P网贷借贷风险专项整治工作取得了初步成效,行业底数逐步摸清、机构异化趋势逐步扭转,行业风险整体水平逐步下降,那些打着P2P旗号、偏离P2P本质、从事违法违规活动的伪P2P机构将被驱逐出市场。


加强监管的同时,也要做好投资者教育。对于老百姓守护好自己的钱包,正确识别不同金融产品的风险,你有何建议?

陈琼:对于这个问题,我一直非常关注。因为我国金融消费者自我保护能力普遍较弱,公众金融教育相对落后。而从国外经验看,2003年,美国联邦政府颁布《金融扫盲与教育促进条例》,规定了中小学生分阶段金融知识教育目标。2008年,英国将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲》,从2011年开始,储蓄和理财成为英国中小学生的必修课。

针对这种情况,在本届人代会上,我也提出过建议,希望推动金融知识进课堂。在安徽银监管局工作期间,还曾经做过一些尝试,选择在十几家学校开设金融知识教育课程,总的看来效果很好,家长学生都非常欢迎。

另外,要将“卖者有责,买者自负”的机制落到实处,切实打破刚性兑付。刚性兑付的存在,弱化了投资者的风险意识,容易引发道德风险,不利于良好社会信用环境的建立。

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